Financiado vs. Endeudado

Al hablar del crédito, podemos encontrar una diferencia que puede parecer sutil pero es, en la realidad, significativa. Veamos, ¿qué entendemos por ser una persona financiada? Es alguien quien accede al crédito, una persona que conoce los elementos, que lo utiliza responsablemente y hace uso conveniente. En definitiva, hace uso del crédito como una herramienta.

Por otro lado, ¿quién sería una persona endeudada? Aquella para la que el crédito se va convirtiendo en una carga pesada y que puede tener dificultades para honrar su compromiso.

Fíjense que de la misma circunstancia que estamos hablando (el acceso al crédito) puede haber una connotación positiva (Financiación) y una negativa (Deuda). Y la diferencia solo está en el manejo que nosotros le demos a este instrumento, no por el instrumento en sí mismo. Hay personas que evitan el acceso al crédito por tener una concepción negativa de entrada del instrumento y no tener claro que esa diferencia es la que nosotros le demos. Por eso te decimos, no le tengas miedos a los créditos, ponlos a jugar a tu favor.

Una de las opciones de acceso de crédito más difundida (especialmente, en el caso Venezuela) es la Tarjeta de Crédito. Hay muchos mitos en relación a ellas. Algunos de los más conocidos son:

“Hay que picarlas todas y no tener ninguna”.

“En este momento de crisis es mejor pedir todos los créditos que puedas”.

“Paga solo el pago mínimo y así te aumentan el límite.”

Aparte de los mitos, también existen supuestos que, muchas veces, suceden más allá del nivel consciente. Uno de ellos es que “quizás las tarjetas de crédito vienen a ser como una especie de dinero extra que tenemos por ahí para utilizarlo”. Casi como una extensión de tu salario o tus ingresos. Aquí también una diferencia que me permitirá hacer algunas afirmaciones:

La primera afirmación que podemos hacer, con contundencia, es:Las Tarjetas de Crédito son una OBLIGACIÓN y, de esta forma, deben ser vistas.

Tips: El Crédito como financiamiento
• Lo segunda afirmación es: quienes utilizan las tarjetas de crédito a su favor son aquellos quienes adquieren principalmente Activos No Productivos y Activos Productivos a través de ellas, sobre este tema, de los Activos Productivos, hemos conversado en anteriores espacios.La tercera afirmación es tener presente que mas allá de una compra puntual, hay que tener una visión a largo plazo. Esto es mantener un historial crediticio sólido como buen pagador con los bancos que creyeron en ti y te otorgaron un financiamiento.
  Ahora bien: ¿qué nos puede ser útil luego de estas reflexiones? Para ilustrarlo, retomaré el Caso Venezuela:
  La inflación en Venezuela es de las más altas del mundo. Durante los últimos 28 años, el país ha registrado una inflación de, al menos,dos dígitos y la expectativa que tenemos para este año que transcurre es que sea de tres dígitos. Esto es un hecho inclusive que puede llegar a ser doloroso, pero es una realidad con la que tenemos que lidiar.
  Por otra parte, hay que tomar en cuenta que las tasas de interés activas, esas que se pagan  por los créditos recibidos de los bancos, en algunos de los últimos años se han ubicado por debajo de la  inflación anualizada. La tasa actualmente se ubica en 29% para las Tarjetas de Crédito.
  Así que teniendo presente estas consideraciones, solicitar financiamiento para iniciar un negocio, para adquirir una propiedad para uso personal  o para generar ingresos extras, es una alternativa para quienes tienen una cantidad de dinero ahorrada y requieren incrementarla, así como para quienes reciben en un momento determinado unos recursos y desean preservar su valor.
• Por David Rodríguez

Finanzas Personales: Cómo surfear la crisis

Indudablemente estamos viviendo unos tiempos turbulentos y difíciles. En Venezuela, por ejemplo, estamos afectados -entre otras cosas- por el fenómeno de la inflación que nos arropa y la pérdida del valor de la moneda, pero más allá de las cifras y de las noticias,  surge la pregunta: ¿qué puedo yo hacer ante una crisis?  La respuesta no es sencilla, sin embargo, siempre ante lo que sucede externamente podemos elegir cómo actuar, cómo responder.

En las Finanzas Personales siempre hay que evaluar la situación particular de cada quien. ¿Cuánto dinero tienes? ¿De dónde vienen  tus  ingresos?  ¿Qué  harás  con  ellos?  ¿Conozco  los  riesgos  de  las  posibles inversiones? Recordemos que la situación patrimonial tiene que ver contigo y con tu realidad, no puedes guiarte por lo que está haciendo tu vecino y la mayoría. Puedes escuchar y estar atento pero siempre toma la decisión observándote a ti, tu realidad, tu  situación  personal  y  familiar.

No obstante, les dejaré algunas recomendaciones para surfear esas olas de crisis, a través de sus Finanzas Personales:

1. Adquirir activos que no pierden su valor. ¿Qué es un activo? Hay una definición de Robert Kiyosaki que la considero muy práctica, “activo es todo aquello que pone dinero en tu bolsillo”, en nuestro caso, aplicaría también todo  lo  que  protege  tu  bolsillo.  Evalúa cuáles  pueden  ser activos según tu posibilidad. Pueden ser inmuebles, joyas, línea blanca, mercancías que sepamos la podemos vender.

Para los emprendedores es muy recomendable adelantar gastos, comprar en este momento lo que van a necesitar dentro seis u ocho meses es importante. Por ejemplo, quien tiene una peluquería puede financiarse para comprar todas las hojillas que va a necesitar en el año.

2. Es necesario darle movilidad al dinero:  Es un error típico, en momentos de crisis, dejar el dinero dormido en el banco. Los ahorros tienes que verlos como activos, no dejarlos en el banco. Esta es una buena forma de potenciar tus Finanzas Personales.

3. Si puedes endeudarte, es el momento, porque las tasas de interés son reales negativas: Si vives en bajo una economía en crisis por la inflación, esta es una opción muy interesante. ¿Qué quiere decir esto? Quiere decir que las tasas de interés se encuentran muy por debajo de la tasa de inflación, pero hay que hacerlo con prudencia. No solo debe pensarse  en  protegerse  de  fenómenos como la  inflación,  sino  proteger  también  el historial  crediticio,  a  la  final  lo  cierto  es  que  esas  deudas  hay  que pagarlas.

4. La adquisición de moneda extranjera a cualquier precio es un riesgo muy alto. Tienes el riesgo de ser estafado si no conoces la procedencia del dinero. Hay expertos que dicen que esto es una burbuja que puede reventar en cualquier momento.

5. Ten  una  actitud  positiva  y  emprendedora.  La  ambición  bien canalizada es fundamental para obtener grandes cosas y prosperidad. No  hay  forma  que  se  genere  un  cambio  si  no  tenemos un  estado emocional enfocado en las posibilidades y no en las carencias.

6. Las  primeras  inversiones  son  en  conocimientos  y  habilidades, conjuntamente con tu salud, si estás bien, podrás ser productivo. Si no  inviertes  primero  en  ti  mismo,  lo  demás  es  frágil, vulnerable porque  quizás  no  lo  puedas  sustentar.

7. La buena administración de tu tiempo. Es la mejor herramienta de productividad personal. El recurso más limitado y sin posibilidad de recuperación es EL TIEMPO.

8.Tus relaciones son Activos también. En estos momentos, los intangibles como tus relaciones y los Clientes pueden  ser  considerados  como  Activos.  Atiéndelos,  cultívalos  y protégelos.

Si leíste todas estas sugerencias y aún te sientes ansioso por tu futuro financiero, te  entiendo. Sin embargo,  toma  en cuenta  que  los  ciclos  económicos  pasan, son temporales y más temprano que tarde mejorarán las condiciones.  Después de surfear la crisis pueden venir tiempos mejores.

Por David Rodríguez